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有100萬,買銀行理財還是大額存單?

來源:未知 2019-04-07 次瀏覽
有100萬,買銀行理財還是大額存單?


在眾多理財產品中,銀行理財產品是繞不過的墻,它一度被認為是風險系數較低的,是安全的代名詞。而“去剛兌”的政策出臺,使得銀行理財產品向“凈值型”過渡,保本類的理財產品退出市場將成為趨勢,其地位正在受到挑戰。銀行為了降低“去剛兌”影響,留住客戶以及完成“攬儲”任務,“大額存單”悄然興起,而且收益率上浮幅度還很大。

那么,大額存單是否可以替代銀行理財產品,成為銀行的新寵呢?我們來分析一下。

銀行理財產品

銀行理財是銀行針對有不同理財需求的客戶銷售的產品,客戶委托銀行幫其理財,銀行收取一定的費用,余下的投資收益歸客戶所有。銀行理財產品由銀行親自發行與銷售,屬于銀行自營(與它對應的則是銀行的代銷理財產品),根據所投資方向的不同,其風險程度也不同,風險從小到大分為五個級別:R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型)(每個銀行的劃分方式不同,但原理是一樣的),不同風險級別的理財產品對應不同風險承受能力的投資者,想知道自己的風險承受能力是哪個級別,可以去銀行柜臺測試一下,這里不多做闡述。

認購門檻:一般都是5萬元起購,雖然現在有消息說認購門檻降到1萬元起,但這樣的產品現在并不多。

投資期限:從幾天到1年以上,期限多樣,對大多數有資金分配管理計劃的投資者來說都適合。

費用:銀行理財一般都會收取一些費用,如:認購費、申購費、銷售費、投資管理費、贖回費、托管費。但并不是每款產品都會收費,或者要收取多少項費用,主要看產品說明書。而這些費用在收益里直接扣除,不需要額外支出。

收益:現在6-12個月的銀行理財收益在4.5%左右,1年以上的稍微高點。

風險:銀行理財產品并不是存款。銀行理財將從固定收益型向凈值型轉變,不保本將成為趨勢,客戶有虧損本金的風險。

流動性:銀行理財有固定的期限,在這期限內不能贖回,流動性并不好。投資者可以根據自己的資金使用安排,選擇不同期限的理財產品,以求資金流動性最大化。

 

銀行大額存單

大額存單,是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融機構、機關團體等發行的一種大額存款憑證。是存款類金融產品,屬一般性存款。

投資期限:包括1個月、3個月、6個月、9個月、18個月、1年、2年、3年、5年9個期限,期限靈活。

投資門檻:投資起點最低為20萬元,有的30萬,有的50萬甚至100萬為投資起點,并以整數遞增金額。

收益率:大額存單為人民幣標準類固定利率產品,收益比定期存款高,但比銀行理財收益低。比如,招行發行的某款2年期的大額存單,利率才3.192%。

安全性:大額存單為一般性存款,保本保息,不存在本金和收益損失風險,納入存款保險范圍之內,只要不超過50萬,就算銀行破產也是保本的。

流動性:大額存單可以提前支取、贖回、轉讓給別人,還可以把它作為質押物辦理質押貸款、質押融資等,流動性性顯然比銀行理財好很多。而提前轉讓和支取,只需要損失一小部分的收益,如本來年利率3%的大額存單,提前支取可能會按2%的利率來辦理結算。

 

如果有100萬,如何配置更加合理?

如果手里有100萬,買銀行理財還是大額存單,如何配置更合理?

選擇一款理財產品,要衡量的因素是它的收益性、風險性和流動性。在這個基礎上,按資金的使用情況劃分為以下幾種配置方案:

1、明確知道這筆錢在某一段時間不會使用

這是最容易配置的,如果知道這筆資金在未來1年都不會用到,那可以直接購買一年期以上的銀行理財產品,如果是風險厭惡型的投資者,則可以購買風險級別最低的理財產品,即使這樣,收益也比2年期大額存單高。如果不想孤注一擲的,就按自己心里認為覺得合適的比例,把資金分配到銀行理財和大額存單上。

2、這筆資金在不同的時期有不同的用途,需要的資金也不一樣

這個情況也好配置,根據資金需要使用的時間和多少,把它分成不同的額度,在銀行理財與大額存單之間交叉投資就行。比如,6個月后要用的購買銀行理財;9個月后用的就放大額存單,講究的是靈活與收益最大化。

3、一部分資金有明確的使用時間和用途,另一部分不知道什么時候需要

明確知道什么時候要用的那部分資金,如果銀行理財產品的期限能配對得上就購買銀行理財,如果不行則放在大額存單;不知道用途的那部分資金,因為有很大的突然性,則可以分成不同的等份,分別買入不同期限的大額存單,這樣,即使某個時間要用錢了,也可以提前贖回其中的一份而不會影響其他的投資份額。

4、整筆資金都不確定要不要用到

這種情況說明投資者對資金的使用分配情況是極差的,應避免。遇到這種情況,沒啥好說的,只能分成不同的等份投大額存單了。當然,如果除了這筆資金,還有其他的閑錢用于生活支出和應急儲備,則可以考慮買不同期限的銀行理財產品,畢竟收益才是理財的主要目的。

理財產品很多,都有著不同的風險與收益水平,這里只是拿銀行理財與大額存單來對比,并不是說這兩種理財工具就是最好的。沒有最好的理財工具,只有最合適的,如果覺得其他的理財方式更適合,完全可以按自己的想法配置。

 
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